Kuluttajansuojalaki uudistuu 1.10. – lue vaikutukset verkkokaupoille

Lokakuun alussa 2023 voimaan astuvalla kuluttajansuojalain uudistuksen tarkoituksena on ennen kaikkea vähentää kulutusluottojen käyttöä, ehkäistä kuluttajien ylivelkaantumista ja kohtuullistaa suurien ja pitkällä laina-ajalla myönnettyjen luottojen hinnoittelua.

Ennen lain voimaan astumista verkkokaupoissa on syytä varautua uudistukseen ja varmistaa, että niissä noudatetaan uusia velvoitteita.

‍Muutoksia maksutapojen esittämiseen – luottoa vaativat maksutavat esitettävä viimeisenä

Lakimuutoksen yksi tärkeimmistä vaikutuksista on se, että kuluttajille ei saa verkkokaupassa enää tarjota ensisijaisesti luottoa tai muita maksutapoja, joissa maksua lykätään myöhemmäksi. 

Muutoksen tavoitteena on ehkäistä ihmisten velkaantumista ohjaamalla kuluttaja-asiakkaat valitsemaan jatkossa ensisijaisesti muita maksutapoja kuin sellaisia, joissa maksamista lykätään myöhemmäksi.

Maksutavat on esitettävä jatkossa seuraavassa järjestyksessä:

1. Maksutavat, joihin ei sisälly mahdollisuutta käyttää luottoa tai saada muuta maksunlykkäystä: esimerkiksi Paytrail-maksupalvelun sisältämät verkkopankkimaksut, Debit-kortit, liikunta- ja kulttuuriedut.
2. Maksutavat, joihin voi sisältyä mahdollisuus käyttää luottoa tai saada muuta maksunlykkäystä. Tähän ryhmään sisältyvät esimerkiksi pankkien yhdistelmäkortit debit- ja credit-ominaisuuksilla sekä MobilePayn kaltaiset maksusovellukset, joihin on mahdollisuus liittää myös luottokortti.
3. Maksutavat, jotka vaativat luoton käyttämistä tai muuta maksunlykkäystä: esimerkiksi Nordea Finance Erämaksu, Ropo One-lasku, luottokortit, postiennakko.

Jatkossa verkkokaupassa ei ole sallittua automaattisesti määrittää oletusmaksutapaa, vaikka asiakas olisi aikaisemmin valinnut tietyn maksutavan. Sen sijaan jokaisen tilauksen yhteydessä asiakkaan tulee erikseen valita haluamansa maksutapa. Tämän tarkoituksena on varmistaa, että kuluttaja tekee valinnan maksutavasta tietoisesti, eikä valitsisi maksunlykkäyspalvelua ilman erillistä harkintaa.

‍

MyCashflow’ssa voit järjestää maksutavat helposti haluamaasi järjestykseen

• MyCashflow’n hallintatyökalussa voit järjestää verkkokauppasi maksutavat helposti raahaamalla ne maksutapalistalla haluamaasi järjestykseen. Lue ohjeet maksutapojen järjestämiseen.
• Huom. Jos käytössä on useita maksutapoja sisältävä maksupalvelu, palvelun sisäiset maksutavat järjestellään pääsääntöisesti joko kyseisen maksupalvelun hallinnassa tai maksupalvelu vastaa siitä, että maksutavat näkyvät kassalla lain mukaisessa järjestyksessä.
• ‍Jos käytössä on Klarna Checkout -kassaratkaisu, maksutapojen järjestys tulee automaattisesti maksupalvelun toimesta.

Kuluttaja-asiakkaiden todentamisvelvollisuus laskua ja erämaksua käytettäessä

Lakimuutoksen myötä tavaroita tai tuotteita ostavan asiakkaan henkilöllisyys on todennettava verkkokaupan kassalla vahvaa tunnistamista käyttäen aina silloin, kun hän valitsee maksunlykkäystä tarkoittavan maksutavan, eli esimerkiksi laskun tai erämaksun.

Vahvaa tunnistautumista ei kuitenkaan tarvita silloin, kun kuluttaja maksaa kauppahinnan sopimuksen mukaan tavaran luovutuksen yhteydessä. Käytännössä tämä tarkoittaa siis esimerkiksi postiennakkoa, maksua noudon yhteydessä myymälässä tai kotiinkuljetuksen yhteydessä maksamista käteisellä.

‍

Uusia rajoitteita kulutusluottojen markkinointiin

Lakimuutos tuo mukanaan uudenlaista sääntelyä myös kuluttajaluottojen markkinointiin. Sääntelyä tarkennetaan etenkin sen suhteen, millaista markkinointia pidetään hyvän luotonantotavan vastaisena. Kuluttajaluottojen markkinoinnissa ei tule esimerkiksi

• Vähätellä luotonoton vakavuutta
• Luoda mielikuvaa siitä, että kulutusluotto edistää kuluttajan sosiaalista menestystä 
• Kohdistaa markkinointia sellaisiin kuluttajiin, joilla on olemassa oleva maksuhäiriömerkintä.
• Mainostaa luottoja hyvin pienillä kuukausierillä tai pitkällä takaisinmaksuajalla, jolloin luottokustannukset voivat ylittää luoton määrän.

Kulutusluottojen korkokatto laskee 15 prosenttiin

Lakiuudistuksen myötä kulutusluottojen korkokatto laskee nykyisestä 20 prosentista 15 prosenttiin. 

Jatkossa korkokatto kuitenkin sidotaan korkolaissa tarkoitettuun viitekorkoon, joten yritys voi lisätä 15 prosentin päälle korkolain mukaisen viitekoron. Näin ollen nykyisessä tilanteessa korkokatto ei tosiasiassa juurikaan laske nykyisestä 20 prosentista. Sopimuksen mukainen luoton korko ei kuitenkaan saa ylittää 20 prosenttia, jos viitekorko nousee yli viiteen prosenttiin. 

Mitä verkkokaupassa tulee huomioida ennen lakimuutosta?

Verkkokaupoissa on syytä varautua kuluttajansuojalain uudistukseen ja varmistaa, että niissä noudatetaan uusia velvoitteita. Tärkeimmät toimenpiteet:

Päivitä verkkosivustosi maksutapavaihtoehdot uudistetun lain vaatimaan järjestykseen – siten, että luottoa tai muuta maksunlykkäystä sisältävät maksutavat esitetään viimeisenä. MyCashflow’n hallintatyökalussa voit järjestää verkkokauppasi maksutavat helposti raahaamalla ne maksutapalistalla haluamaasi järjestykseen. Lue ohjeet.
‍

1. Luotottomat maksutavat/-palvelut. Esimerkiksi Paytrail-maksupalvelun kautta erikseen valitut verkkopankkimaksut‍

2. Maksutavat, joihin voi sisältyä mahdollisuus käyttää luottoa tai saada maksunlykkäystä: 

• Paytrailin maksusivu (kaikki maksutavat)
• Paytrailin kautta valitut korttimaksut (Debit/credit), MobilePay
• Klarna Paymentsin korttimaksut (Debit/credit)
• MultiSafePay ja Maksekeskus
• PayPal

3. Luotolliset maksutavat:

• Nordea Finance Erämaksu
• Klarna Payments (maksa myöhemmin ja Pilko maksut -maksutavat)
• Ropo24 (paperi- ja verkkolaskut)
• Paytrailin kautta erikseen valitut Lasku- ja osamaksu sekä Alisa Yrityslasku (B2B-lasku)

Huom. Maksutapojen järjestely riippuu siitä, mitä maksutapoja minkäkin maksupalvelun kautta asiakkaille tarjotaan. Kuten aikaisemmin todettu, useita maksutapoja sisältävän maksupalvelun sisäisiä maksutapoja ei voi järjestää MyCashflow’ssa, vaan ne järjestellään joko kyseisen maksupalvelun hallinnassa tai vaihtoehtoisesti maksupalvelu vastaa maksutapojen esittämisestä lain mukaisessa järjestyksessä.

Jos käytössä on maksupalvelun kautta ainoastaan tietyn kategorian maksutavat, esimerkiksi verkkopankkimaksut, korttimaksut tai luotolliset maksutavat, tällöin järjestys voidaan määrittää MyCashflow'ssa siirtämällä kyseinen maksupalvelu listauksessa haluttuun kohtaan.

Mikäli käytössä on Klarna Checkout -kassaratkaisu, maksutapojen järjestys tulee automaattisesti maksupalvelun toimesta.

Muuta huomioitavaa:

• Varmista, että maksunlykkäystä tarjoavassa maksupalvelussa käytetään vahvaa sähköistä tunnistautumista. Huom. MyCashflow’n Lasku-maksutapa ei sisällä vahvaa tunnistautumista ja on täysin kauppiaan itsehallinnoima. Tämän vuoksi maksutapa ei sovellu kuluttajakauppaan lokakuusta lähtien.
• ‍Tarkista, kuinka kuluttajaluottoja markkinoidaan verkkokaupassa ja varmista, että se ei ole hyvän luotonantotavan vastaista.
• Päivitä verkkokauppasi kuluttajaluottojen korot siten, että ne vastaavat uutta korkokattoa.‍

Lue lisää lakimuutoksen vaikutuksista:

• Suomen Yrittäjien tiedote kuluttajansuojalain uudistuksista 
• Kuluttajaliitto: kuluttaluottoja koskevat säädökset uudistuvat, mikä muuttuu?‍